广发银行启动小微转型“升级版”

近日，国务院常务会议提出要深化金融改革，疏通金融服务实体经济的“血脉”。随着利率市场化步伐加快，不少银行正在加大小微转型的力度。广发银行正从总行层面，加快小企业战略转型，通过信贷工厂流程再造，从组织架构、风险控制和成本效率方面全面升级小微业务模式，启动小微转型“升级版”。

战略推进▶▷为“信贷工厂”加速

随着利率市场化步伐加快，向小微业务加速转型成为了不少股份制银行的头等要务。广发银行副行长宗乐新表示，这两年广发银行更多将焦点和战略定位放在小微企业上，这是银行根据自身市场定位作出的战略选择。“我们认识到利率市场化就在眼前，互联网金融产品出现推动利率市场化的步伐会加快。存款保险制度制定后，明年实现存款利率逐步放开可能性很大。在这个背景下，银行如何实现自身的转变是战略选择。”

宗乐新认为，大型企业未来在融资需求上会更多走向资本市场、债券市场，对信贷资金依赖日益减少，银行在大企业业务上的议价空间也在收窄。而小微企业蓬勃发展，金融需求增加迅猛，对银行依存度相对较高。信贷资源更多向小微企业倾斜，是金融服务实体经济发展的必然要求，也是银行业金融机构自身发展的内在需要。

据了解，广发银行目前全面推进信贷工厂流程再造，并且80%以上的新增对公贷款资源都是投入到小企业业务中。宗乐新表示，目前广发银行小企业业务条线已从部门银行向流程银行转变，全面整合小企业业务前、中、后台资源，以准事业部的架构构建起高效的小企业全流程运营体系，提升小企业金融业务运行效率，在基础资源配置上实现条块结合、专人专岗、专门核算。“流程再造后，我们从接触客户到放款在12天内完成，这就要求中间审批环节缩减到3天，甚至最短1天。”宗乐新表示。

其中，在业务前端，广发正积极推进“小企业金融中心”建设。截至5月末，全行已建立161家小企业中心，建立有超过700人的专业服务团队。宗乐新透露，到今年年底，广发要建成超过200家小企业金融中心。

在广发银行广州分行采访过程中，广州分行小企业金融部总经理仇家明谈到小企业金融中心带来的变化：“去年广发银行广州分行设置了10家小企业中心，其中有2/3的贷款新增来自这里。”其表示，广州分行计划在2014年再新增3-5家小企业金融中心。

流程再造▶▷“量身”批量授信方案

虽然目前国内大多数银行都逐步加强中小企业金融服务，但由于各家银行的体制和机制不同，决定了小微企业的服务模式也有所不同。

广发银行小微金融服务模式的改革是从流程改造开始的。在借鉴“信贷工厂”模式的基础上，广发银行结合自身实际情况，将原来以银行产品为中心的流程设计改为以客户和市场需求为中心，按小企业业务的全流程进行重新梳理。“我们与淡马锡旗下的专业企业合作，重新设计信贷工厂流程，完成作业模式改变。”宗乐新表示。

流程改造后，广发银行对小企业营销模式实施了重大改革，实行批量营销推进。在目标市场规划的基础上，针对具有共同利益特征和风险特征的目标小企业客户群，“量身定做”金融服务方案，集中风险控制。这一种批量营销模式，将过去以产品为中心的营销向客户为中心转变，按照小企业客户经营特性与融资需求，“量身定做”金融服务方案，满足不同行业、不同经营模式、不同成长阶段企业的金融需求。

宗乐新介绍，截至2014年4月末，广发银行已办理批量化项目共195个，总授信额度311亿元。

“银行不是用产品套企业，而是从企业出发设计产品，这是服务营销。”广发银行小企业部副总经理金晔谈到，“做小企业要了解客户需求。只有从选择客户的角度出发，才能从根本上控制风险。”他表示。

风控革新▶▷前端后台风控平行作业

在当前宏观经济下行、部分行业和区域风险爆发的背景下，不少银行面临小微业务风险成本持续上升、利润空间缩小的困境。如何把控风险，是银行小微转型又一道关键的难题。

为提前把控风险，广发银行改变了风险管控在贷款审批之后的传统做法，风险经理与客户经理按照“风险前移”的原则进行平行作业。宗乐新透露，广发银行目前正在上线全新的信贷管理系统，从前端目标审核、收集资料、审批、放款都会搬到这一系统平台上，目前在几家分行试点，预计3季度会在该行全面推广。

金晔称，实际业务操作中，线性的工作流程转变为多线程并行作业，能有效解决前台客户经理与中台风险经理的信息不对称问题。“过去，客户经理掌握第一手的客户资料后，完成调查报告后交给风险经理进行评估。现在前中台共同进行风险调查，中台能够直接接触客户，最终客户经理和风险经理共同完成审批报告，规避了信息不对称。”

广发银行通过小企业专业化运营，建设专门的小企业全流程信贷系统，小企业不良余额与不良率较年初实现了双降，有效控制了风险。

银行创新▶▷破解小微企业融资难题

蓝姆汽车设备有限公司是坐落于花都汽车城的几百家小企业之一。据该企业财务副总监杨帆介绍，企业过往与多家银行合作过，填补了企业30%的融资缺口。“去年，广发为我们提供贷款支持。我们的贷款最终在广发银行整体打包，既降低了利率，也使企业资金管理更加方便。”企业相关负责人表示，去年的贷款为企业进一步提高设备精度和自动化程度提供了资金支持，使企业在继与东风日产、本田、标致合作后，进一步取得上汽通用、五菱达的合约。

“之前一直认为国内银行对小企业的贷款要求高，对抵押要求死板，直到广发银行到企业宣传创新方案，才正真开始接受贷款。”同在汽车城的金钟汽车老板表示。他提到的创新模式，是指广发银行承诺与花都汽车管理委员会达成协议，小企业可以用无证土地进行授信。“刚开始不太相信，让准备资料就先准备吧。”其拿着授信合同笑着表示。而事实是，该企业春节前的申请在春节后就审批下来，解决了企业扩大生产的资金需求。

与金钟汽车面临同样的抵押难题的企业并不在少数，银行的创新让处于业务瓶颈的企业有了新的转机，“在市场最不好的时候及时解决了流动资产问题，企业得以正常运营进而盈利，对于我们而言确是及时雨。”金钟汽车负责人表示。

拥抱大数据

应对互联网冲击

■热点话题

在互联网金融日新月异的背景下，银行也在积极探寻更多服务小微企业的机会，应对冲击。对积极寻求互联网金融创新的广发行而言，互联网金融降低了交易成本，分散了风险，提高了金融服务覆盖面，为解决小微企业融资问题提供了新的途径。

宗乐新表示，互联网金融在小微金融领域最具竞争力的地方在于，可充分利用信息技术对数据进行分析，通过不断积累和挖掘小微企业的交易数据增强对客户的了解。“在大数据背景下，我行非常重视通过数据挖掘模式支持业务拓展，并于2011年引入SAS系统、搭建小企业业务商业智能决策支持平台，通过对客户信息的统计、分析工作，动态监测业务运行情况，为小企业业务政策制定及优化提供指引。”

■数据

截至2013年末，广发银行小微企业贷款余额1368亿元，占全行贷款20%，贷款余额较年初新增275亿元，增幅25%，比全行贷款增幅高出11%。截至2014年一季度末，该行小微企业贷款余额1509.41亿元，较年初增加142亿元，增速10.36%。