打造高效的中小企业银行
小微金融服务是银行业的热门话题。各家银行利用自身优势，不断拓展小微金融服务的广度和深度，形成了一系列各具特色的、与小微企业经营状况相契合的创新服务体系。随着利率市场化的不断推进，资本约束压力增加，银行的经营环境正发生深刻的变化，不少银行将发展小微金融作为战略转型的突破口。
作为一家颇具特色的股份制商业银行，广发银行提出建设“中国最高效中小企业银行”的战略目标，不断探索和创新小企业金融服务模式，如今已经形成了服务小微企业的“六专”服务体系，通过批量授信，为小微企业量身“订制”产品；借助流程再造，以高效服务解企业燃眉之急。
“六专”服务体系创新小微服务模式
广东河源的黄华明在新市区开了一家5000平方米左右的五金建材销售门店，代理几家知名品牌的五金交电和水暖器材。因为周边临近不少新的楼盘，生意一直比较红火。2012年，店里拿到了一个高端楼盘的合同，急需大笔资金进货、供货。情急之下，黄华明想到了此前给店里安装POS机的广发银行，抱着试试看的想法提出想尽快获得一笔贷款。
申请贷款时，黄华明可用于抵押的店面仅有80平方米，但客户经理看到真实订单，认为回款不成问题，未来现金流能保证还款，于是向他推荐了“好融通”产品，提供贷款支持。资金如同“及时雨”，从提供材料到拿到贷款，前后只花了3个星期。有了这笔钱，黄华明的事业进入了新阶段，随后“大单”频频，与银行的合作也不断加深。
“现在审批只要3天，贷款随借随还，能解急用，也能节约不少利息。平时用银行的VIP卡转账汇款免手续费，一个月还能省下7000—8000元。”黄华明表示。
“河源地方经济相对落后，大企业比较少，主要以中小企业居多，而且分布相对零散，我们就只能深耕当地市场，找一些与民生息息相关的行业来做，比如批发零售业、建材业和家电业等。”广发银行河源分行行长赖建雄说，“银行服务小微企业的确不易，成本高、风险大、收益少，但是也有方法可循。我们设立了小企业专业审批团队，优化审批流程，创新服务产品，小微企业服务同样能做好，更能带动其他业务共同发展，综合收益不低。”
河源分行的做法是广发小微金融服务的一个缩影。广发银行服务小微企业已经形成了独具特色的小微企业“六专”服务体系，即打造专营机构、专职团队、专项产品、专业流程、专项资源和专门系统。截至5月底，广发银行已建立161家小企业中心，拥有超过700人的专业服务团队。截至2014年一季度末，广发银行的小微企业贷款余额1509.41亿元，较年初增加142亿元，增速10.36%，高于全行贷款平均增速，预计全年80%的新增对公信贷资源都将投向小企业。
专注小微既是受制于市场空间，更是广发银行的主动选择。“小微企业的发展需要银行资源倾斜和服务提升。随着直接融资市场的发展，大型优质企业更多走向资本市场和银行间市场融资，对信贷资金的依赖日益减少。而小微企业正呈现蓬勃发展的势头，金融需求增加迅猛，对银行依存度相对较高。因此，信贷资源更多向小微企业倾斜，是金融服务实体经济发展的必然要求，也是银行业自身发展的内在需要。积极拓展小微金融业务已成为股份制商业银行的共识。”广发银行副行长宗乐新说，“未来随着互联网企业和民营银行的进入，银行将和他们错位发展，互相借鉴，各有优势，形成良性竞争的局面。”
批量化为小企业客户群“订制”产品
广州花都汽车产业基地聚集了众多汽车制造和零部件生产企业，以及与汽车产业相关的企业。广州蓝姆汽车设备有限公司是一家设计制造汽车生产线的企业，为组装厂和一级供应商提供汽车焊装设备。签订合同后，组装厂一般先付30%的预付款，待到设备制作完成，交付使用合格后，才付余下的款项。这种情况下，设备制造企业必须先以自有资金进行生产。
2011年，公司得到几个大型汽车企业的订单，在建项目投入成本过亿元。这时单靠企业自身资金难以支撑，所以公司向广发提出了贷款申请。然而企业没有土地和房产权证，无法以土地及其房产、办公楼等抵押融资。而这些企业往往盈利状况较好，有稳定的订单和收入来源，经营风险较低。
针对当地企业融资普遍存在的难题，广发银行广州分行开发了一款新的信贷产品“税融通”，为按时、足额纳税企业提供信用贷款，贷款额度为企业两年平均纳税金额的3倍，最高达到1000万元，以企业未来可期获得的房地产权利作为抵押。
“小微企业贷款的一大难题就是成本高、单笔利润低，按照传统银行和企业点对点的做法难以解决这些问题。只有发挥小微金融服务的规模效应，找到产业集群内企业的共同利益特征和风险特征，设计专门的服务方案和信贷产品，实现集中开发、批量服务和统一管理，才能大大提高效率。”广发银行小企业金融部副总经理金晔说，“这种批量做法彻底改变了原来银行用产品去‘套’企业的做法，转变为银行根据集群企业客户的经营特性和融资需求，‘量身定做’金融服务方案，全面满足不同行业、不同经营模式、不同成长阶段客户的金融需求。对于银行来说，就要回归金融本质，重新了解行业和企业特点，做深做透重点市场，产品和服务也要能跟得上。”
数据显示，自2013年推行批量化做法以来，截至2014年4月末，广发银行已办理批量化项目195个，总授信额度311亿元。
近200个特色化项目，一个项目客户群的授信规模就达到3亿—5亿元。项目产品的设计能否有效控制风险显得至关重要。金晔说，虽然产品都是根据行业、企业特征单独设计，但是每个产品方案的设计和决策过程都是严格风险把控，先由分行的产品经理和风险官精准选取目标客户群，设计产品，然后报给分行，实施涵盖贷前、贷中、贷后的全流程系统管理和风险控制，最后由总行集中审批，集中风险控制。目前项目的成功率较高，授信都能落地，单笔贷款收益水平较高。
再造业务流程，构建高效的“信贷工厂”
批量化营销能让银行找到理想客户，能否为客户提供优质的服务，还需要高效的信贷流程作为保证。
广发银行通过再造银行的业务流程，从根本上改变传统银行的运作模式，将原来以银行产品为中心的流程设计改为以客户和市场需求为中心，打造从目标市场规划、批量化营销、贷前调查、平行作业、贷中审批、合同签订、出账审核、贷后管理、系统预警等全流程环节，使业务更加模块化、管理扁平化、运营集中化，提升运作效率和放贷速度。
具体来说，以前银行传统的流程是，前台搜集材料形成报告，再给中台进行风险评审，最后到后台放款。而在广发银行新的信贷工厂模式中，前台营销和中台风险管控人员平行作业、同时去做尽职调查，风险条线直接参与小企业目标市场规划，协助筛选目标客户群，制定批量化授信方案。信贷审查、审批人员和客户经理一起参与贷前调查，收集资料，共同完成信贷调查报告。
这样，风险条线通过主动参与小企业贷前调查环节，实现风险管控前移，优先审查审批小企业信贷项目，简化了审批流程，减少了沟通时耗，可对小企业授信进行快速独立的审批，将业务审批时间缩短至3天。
“虽然前、中台工作人员共同营销，但是他们对应的上级销售和风控部门确是分立的，这样前台客户经理面对营销压力时，风险管控丝毫不会放松，这样能有效控制信贷风险。”宗乐新说，自去年开始，广发银行专门按照信贷工厂模式进行流程化改造，目前该行新一代小企业信贷系统进入实施阶段，系统改善、优化小企业业务操作流程，实现涵盖贷前、贷中、贷后的全流程系统管理和风险控制，能有效提升信贷业务工作效率，今年将在全行推广。
“小微金融服务市场广阔，我们就是在不断发现小微金融服务的空白处，再推出针对性的服务产品。”广发银行小企业金融部总经理陶建全说，原来小微企业可能只有贷款融资需求，但近几年产生了新的需求，如结算的便利性、服务高效性等，广发银行的产品也已由授信类产品向非授信类产品转变。
不久前，广发银行推出针对小企业的“捷算通卡”，延长对公柜台服务，这样小企业主急需办理的对公结算、资金查询等业务，就能通过企业网银、手机银行24小时自助办理。
