细微之处见真功

5月23日，河源分行3家小企业金融中心开业，这是广发银行当地支行小企业专业化网点转型的又一次深入探索。如今全市7家支行中已经有5家转型为小企业专营机构，过70%的营业网点专门服务小企业。

文化广场支行是广发银行在河源设立的第一家小企业金融中心，从2011年的16家客户做起，2012年一跃成为第一家突破百户的小企业金融中心，中小企业授信客户和授信余额飞速增长，贷款不良率则远低于1%。

“河源地处广东省东北部山区，地方经济相对落后，以中小微民营企业为主，而且分布相对零散，银行发展只能依托当地经济现状，服务当地与民生相关的消费类、批发零售类行业客户群。”广发银行河源分行行长赖建雄说。

周辉泽经营的广东星杰实业有限公司就是广发小微金融服务的受益者。企业是河源当地壳牌润滑油的授权经销商，资金压力时常困扰企业。一般来说，经销商从大型油品企业进货必须先付款，而分销给当地分销商后，分销商付款却有账期，会延期付款，周辉泽往往需要自己垫资。企业发展壮大后，资金的压力也就越大。

2010年，润滑油价格一路看涨，周辉泽想锁定成本，尽量多进点货，但囿于资金有限，迟迟难以购进。这时广发银行河源分行客户经理了解到企业需求，同时考察了企业日常经营状况、真实交易背景，第二天就给企业发放两年期贷款数百万，随借随还，按天结算。2013年底，广发银行又对企业下游修理厂等分销商发放生意人卡，提供最高50万元信用贷款。

高效的贷款与银行科学的信贷流程和风险管控密不可分。文化广场支行建立了前、中台紧密配合的合作机制。在小企业业务营销过程中，前、中台采取营销和风险平行作业模式，风险条线积极参与小企业目标市场规划，协助筛选目标客户群，制定批量化授信方案。简化了审批流程、减少了沟通时耗、提高了审批工作效率，业务平均审批时间不超过3天。

优质的服务往往体现在细微之处，一套缜密的信贷流程让客户感受不到银行严格审贷标准和严谨的风控措施，却能最终体会到银行服务的细心周到。广发银行河源分行公司银行部总经理王富鑫曾经是文化广场支行的小微信贷负责人，他在文化广场支行建立了一套客户经理日常工作的行为准则，在每一个环节渗透银行对客户服务的用心备至。

小企业没有正规的财务报表，文化广场支行按不同行业的特点，列出每个行业所需的材料，或是其它替代材料，帮助企业还原财务报表，这样能迅速了解企业的状况，很快收集审贷材料。“有时候到企业去，我们能拿到的就是3个月厚厚的一摞收据合同，就靠我们帮助企业找到核心的财务数据。”王富鑫说，“去客户那儿，我们有时就直接带着笔记本过去，现场帮客户填写申请贷款的材料，用半天时间就能完成，同时进行上报和审批，所有程序一天就能完成，大大加快放贷的进度。而以往客户自己填写贷款材料时，往往看不懂晦涩的文字，内容也很繁琐，很多客户写错三次就不会再愿意申请了。”

拜访客户，随身携带贷款资料清单；授信到期前两个月准备好重新申报材料；时刻关注客户生产经营情况，每季度获取财务报表；每个月20日检查客户是否支付利息，及时提醒和跟踪落实；随时掌握客户大额资金变动情况；到法院、税务局和人才市场获取多方信息，做好贷后管理……目前文化支行的不少成功经验正在广发银行全面推广。广发小企业业务的发展，带动其他各项业务不断拓展。