广发银行深挖小微业务潜力

互联网世界的准则正在加速渗透到传统金融的思维当中。于2011年制定“建设中国最高效中小企业银行”战略目标的广发银行，正准备利用大数据技术，深入挖掘小微企业信贷业务。

“互联网金融、大数据，商业银行都在紧密关注。” 广发银行副行长宗乐新20日在接受记者采访时称，广发银行在信用卡业务上的优秀表现，其中一个重要的因素在于对大数据的挖掘和对消费者行为的分析。而这一经验，也将会复制到小微业务之中。

宗乐新透露，去年广发银行与淡马锡旗下的一个专业机构合作，对小微企业业务做了一个“信贷工厂”流程化的改造，将小企业从此前套用大企业模式中分离出来。在此基础上，广发银行还将上一个新的小企业信贷管理系统。“该系统5月在几家分行进行试点，7、8月份在全行进行大规模的推广，三季度完成在全行的上线。”有了此套系统，今后广发银行小微企业的审批、贷后管理、监控等功能主要放在总行端，不仅解放了前端客户经理的生产力，同时也会加强对风险的控制。

更重要的是，这一“信贷工厂”流程化的系统，还将要嫁接到不久前广发银行引进的SAS决策系统的基础平台。通过引进一些第三方的外部模型，以及未来还会引进的一些大数据分析和应用的做法，发展小企业业务，同时加强风险控制效率。

“当务之急是把系统建立起来，把系统化的数据建立起来，因为历史的数据和批量的数据，对大数据分析才有强有力的支撑。”宗乐新说。

在利率市场化加速的形势下，“背靠大树好乘凉”的情况正在悄然发生转变，小微企业的“蓝海”更显高性价比。宗乐新说，“余额宝等互联网金融促进者利率市场化的步伐，央行很可能在明年就会建立像存款保险制度等基础因素，存款利率逐步放开的可能性很大。”

在此背景下，银行大企业业务上的议价空间越来越小，带来的业务机会也越来越小。宗乐新分析称，大型企业未来在融资需求上会更多的走向资本市场、债券市场，而现在对小企业的持续投入，是银行对未来可持续发展的一个方向性选择，是一个高性价比的选择。

“广发银行今年来240亿的新增贷款中，有约200亿投入到小企业贷款中，”宗乐新透露，近年来，广发银行在小微业务上不断地进行资源倾斜。

宗乐新透露，2013年，广发银行小微企业贷款余额1368亿元，占全行贷款总额的20%，较年初增长25%，比全行贷款增幅高出11个百分点。连续多年大幅超过银监会规定的“两个不低于”要求。今年一季度末，小微贷款余额为1509亿元。