构建专业系统发力线上小微金融

2014年，广发银行为小企业建立了一套独立的运作系统，从机构、人员到产品，为小企业专门搭建了一个通道，这是广发小企业金融发展过程中的里程碑事件。

“以往小企业和对公是共用一套系统，在调查模块、调查信息、财务和非财务信息等方面都是以相同的方式运作，没法充分了解小企业的需求，根据不同需求进行服务。”广发银行小企业授信管理部总经理张爱利指出。

有了独立的系统，银行针对小企业的需求设计了个性化的产品和服务。如广发银行推出的银联单位结算卡——捷算通卡，企业持卡可实现跨行取款、转账和银联POS刷卡采购功能；捷算通卡具有融资贷款功能，根据卡的结算流水，可获得小额信用额度。

传统授信的审批流程通过独立系统也得到了优化。线上的审批系统，可以给每项业务限定审批时间，系统进行提醒，总部督促执行，极大提高了审批效率。

“以前一项业务审批可能要10多天，现在平均用时1天。”张爱利介绍。

在前端业务上，广发银行也一直在探索由传统的线下模式向线上推进。

2014年，广发银行在做一家央企产业链上下游的批量授信中，发现传统的线下模式不能满足小企业的需求。如在申请、调查、审批等环节，线下模式耗费的时间、精力、成本都较高，而通过线上操作，能提高效率、节约小企业的成本。

广发银行已着手建立一套中小企业授信的线上运营系统，预计今年一季度可完成开发投入使用。通过该系统，企业可以进行线上授信申请。系统根据企业的资质和授信大小区别准入，在政策允许的前提下，决定授信调查和贷后管理是在线上还是实地完成。

“未来，这个系统还可以与企业的数据端对接，企业的销售端、资金端、开支端的数据都可以直接在系统查询，以便线上的调查审批和贷后管理。”张爱利介绍。

坚持模式创新和授信差异化

近年来，把信贷资源投入到小微企业是广发银行一贯坚持的方针。2014年，广发银行小企业放贷额占到全行对公投放量的80%，服务小企业的网点达到220家，占到全行网点的三分之一。

“我们一直在思考，广发要建设最高效中小企业银行，通过产品还是模式来获胜？单靠产品很难打遍天下，而靠模式创新也容易被复制。因此，我们要依靠的是整个系统的高效运作。”张爱利介绍。

目前，广发银行已经构建起了通过作业模式、管理模式和授信差异来提高竞争力的小企业金融体系。其中，作业模式和授信差异主要解决客户端的问题，管理模式则主要是解决内部运作流程的问题。

在目标小企业的界定上，广发银行的市场定位非常明确：主要是针对年销售收入1000万至1.5亿元的生产型小企业，授信规模控制在3000万以下。从客户群体来看，主要针对一些核心企业的产业链上下游，新三板IPO客户等。年初会规划好全年的目标市场，哪些领域积极进入，哪些领域收缩退出，不断引入资质好的客户，淘态资质差的企业。

“2014年，广发压缩了房地产相关联的小企业和区域性商会授信。在批量化营销上，通过与政府和金融机构的合作，选择有前景的产业集群来推进。”张爱利透露。

管理模式方面，进行标准化管控，加强团队管理。业务人员需经过相关资质认证，客户经理需要每天分享拜访客户的情况，加强贷后管理，从而使小企业的运营风险得到有效监控。

“未来，银行对小微业务的营销将会从传统信贷类到非授信类的一体化业务发展，从传统线下获客往基于线上数据分析和批量化获客的销售模式转变。”张爱利认为。

2014年，广发银行全年小微企业信贷余额约1766亿元，较年初新增398亿元。值得一提的是，在全行业小企业不良贷款率持续上升的趋势下，2014年广发小企业不良贷款率不升反降，不良率控制在在0.8%以内。

对此，广发银行小企业金融部总经理陶建全表示，广发银行在产品、服务上不断创新，积极探索互联网金融模式，通过作业模式、管理模式、授信差异的创新有效提高了市场竞争力。